關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險專(zhuān)項整治整改驗收工作的通知(網(wǎng)貸整治辦函(2017)57號)
各?。▍^、市、計劃單列市）網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險專(zhuān)項整治聯(lián)合工作辦公室：
為扎實(shí)推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò )借貸（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)貸”）風(fēng)險專(zhuān)項整治工作，在分類(lèi)處置工作基礎上，進(jìn)一步加強各?。▍^、市、計劃單列市）轄內網(wǎng)貸機構的整改驗收工作，根據《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（2016年第1號主席令，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）、《關(guān)于印發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案>的通知》(銀監發(fā)(2016)11號）和相關(guān)工作部署精神，現將網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治整改驗收工作有關(guān)要求及安排通知如下：
一、充分認識整改驗收的重要意義
整改驗收是本次網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作的關(guān)鍵核心環(huán)節，各?。▍^、市、計劃單列市）網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險專(zhuān)項整治聯(lián)合工作辦公室（以下簡(jiǎn)稱(chēng)各地整治辦）應當高度重視整改驗收相關(guān)工作，加強統籌，強化責任，做好整改驗收與機構備案的銜接，科學(xué)把握備案機構數量和質(zhì)量，按照“明確標準、嚴格把關(guān)、積極穩妥”的原則，一家一策、整改驗收合格一家、備案一家，有序開(kāi)展轄內存量網(wǎng)貸機構的整改驗收與備案登記工作，實(shí)現行業(yè)市場(chǎng)出清、扶優(yōu)抑劣、規范糾偏，確保向常態(tài)化監管的穩步過(guò)渡，真正引導行業(yè)守住法律底線(xiàn)和政策紅線(xiàn)，回歸信息中介本質(zhì)，堅持小額分散功能，定位線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)模式，建立合理定價(jià)機制，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和小微企業(yè)。
二、扎實(shí)做好整改驗收的各項工作
（一）成立驗收專(zhuān)班，落實(shí)各方責任
各?。▍^、市、計劃單列市）人民政府應當高度重視本次整改驗收工作，提高認識，切實(shí)落實(shí)屬地管理職責，做好組織管理和風(fēng)險預案，成立由?。▍^、市、計劃單列市）金融辦、銀監局以及人民銀行分支機構、公安、通信管理、工商管理等部門(mén)組成的聯(lián)合整改驗收小組，進(jìn)行交叉核驗，統籌考慮并確定驗收標準和措施。
各地整治辦應當切實(shí)落實(shí)部門(mén)責任，加強對整改驗收工作的組織協(xié)調，充分利用各職能部門(mén)及第三方專(zhuān)業(yè)機構的力量做好整改驗收工作。
各地整治辦應指定官方網(wǎng)站對擬備案網(wǎng)貸機構的整改驗收情況進(jìn)行公示，公示時(shí)間應不少于兩周，并要求網(wǎng)貸機構在自身官方網(wǎng)站及APP上及時(shí)對本機構整改驗收及備案登記情況進(jìn)行信息披露。
整改驗收公示期間，各地整治辦如收到異地整治辦、出借人或借款人以及其他網(wǎng)貸機構對公示機構的舉報，經(jīng)核查屬實(shí)的，各地整治辦應當撤銷(xiāo)公示內容并對網(wǎng)貸機構重新進(jìn)行整改驗收。
最終的整改驗收合格證明文件應當由本?。▍^、市、計劃單列市）金融辦、銀監局的負責同志共同簽發(fā)。
（二）嚴格驗收標準，確保分類(lèi)施策
各地整治辦應當對轄內機構進(jìn)行全覆蓋、有重點(diǎn)的實(shí)質(zhì)檢查，可以通過(guò)核查賬務(wù)系統、資金流水、融資項目真實(shí)性、抽查借貸合同、暗訪(fǎng)檢查違規線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)和違規宣傳行為、產(chǎn)品合規性調查等手段，查實(shí)查透網(wǎng)貸機構存在的問(wèn)題，嚴防被檢查機構“帶病”通過(guò)驗收。
對于不同情況的網(wǎng)貸機構，應當分類(lèi)施策、科學(xué)處置：
一是對于驗收合格的網(wǎng)貸機構，應當盡快予以備案登記，確保其正常經(jīng)營(yíng)；
二是對于積極配合整改驗收工作但最終沒(méi)有通過(guò)的機構，可以根據其具體情況，或引導其逐步清退業(yè)務(wù)、退出市場(chǎng)，或整合相關(guān)部門(mén)及資源，采取市場(chǎng)化方式，進(jìn)行并購重組；
三是對于嚴重不配合整改驗收工作，違法違規行為嚴重，甚至已經(jīng)有經(jīng)偵介入或已經(jīng)失聯(lián)的機構，應當由相失部門(mén)依據《非法金融機構和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等相關(guān)法律法規予以取締；
四是對于為逃避整改驗收，暫停自身業(yè)務(wù)或不處于正常經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的機構，各地整治辦要予以高度重視，要求此類(lèi)機構恢復正常經(jīng)營(yíng)后，酌情予以備案；
五是對于行業(yè)中業(yè)務(wù)余額較大、影響較大、跨區域經(jīng)營(yíng)的機構，由機構注冊地整治辦建立聯(lián)合核查機制，向機構業(yè)務(wù)發(fā)生地整治辦征求相關(guān)意見(jiàn)。
各?。▍^、市、計劃單列市）要結合本地區各部門(mén)、各機構的實(shí)際情況，積極穩妥推進(jìn)相關(guān)工作，充分協(xié)調工商管理、公安等具有行政執法權的部門(mén)在機構退出環(huán)節依法履行相應職能，確保不發(fā)生處置風(fēng)險的風(fēng)險，守住不發(fā)生系統性區域性風(fēng)險和不發(fā)生大規模群體事件的底線(xiàn)。
（三）明確時(shí)間節點(diǎn)，嚴格政策界限
各?。▍^、市、計劃單列市）對于轄內機構的具體整改驗收，應當明確不同的時(shí)間節點(diǎn)，分類(lèi)加以規制，具體包括：
一是根據互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治領(lǐng)導小組有關(guān)要求，對于在《辦法》發(fā)布之日（2016年8月24日）后新設立的網(wǎng)貸機構或新從事網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構，在本次網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治期間，原則上不予備案登記；
二是對于自始末納入本次網(wǎng)貸專(zhuān)項整治的各類(lèi)機構，在整改驗收期間提出備案登記申請的，各地整治辦不得對此類(lèi)機構進(jìn)行整改驗收及備案登記；
三是對于《辦法》規定的十三項禁止性行為及單一借款人借款上限規定，網(wǎng)貸機構應當自2016年8月24日后不再違反，相應存量業(yè)務(wù)沒(méi)有化解完成的網(wǎng)貸機構不得進(jìn)行備案登記；
四是對于開(kāi)展過(guò)涉及房地產(chǎn)首付貸、校園貸以及現金貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構，應當按照《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規范管理工作的通知》（銀監發(fā)[2017]26號）、《關(guān)于對“現金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行規范整頓通知》（整治辦函[2017]141號）的要求，暫停新增業(yè)務(wù)，對存量業(yè)務(wù)逐步壓縮，制定退出時(shí)間表，對于相關(guān)監管要求下發(fā)后繼續違規發(fā)放以上三類(lèi)業(yè)務(wù)的機構不予備案；
五是轄內各網(wǎng)貸機構應當與通過(guò)網(wǎng)貸專(zhuān)項整治領(lǐng)導小組辦公室組織開(kāi)展的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評的銀行業(yè)金融機構開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)合作；
六是對于在規定時(shí)間內沒(méi)有通過(guò)本次整改驗收，無(wú)法完成備案登記但依然實(shí)質(zhì)從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機構，各?。▍^、市、計劃單列市）應當協(xié)調相應職能部門(mén)予以處置，包括注銷(xiāo)其電信經(jīng)營(yíng)許可、封禁網(wǎng)站，要求金融機構不得向其提供各類(lèi)金融服務(wù)等。
（四）把握工作進(jìn)度，逐步完成備案
請各?。▍^、市、計劃單列市）處理好工作力度和節奏的關(guān)系，嚴格遵守最新的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治大的時(shí)間框架，分階段完成整改驗收以及后續備案登記工作：
1、2018年4月底之前完成轄內主要網(wǎng)貸機構的備案登記工作；
2、對于違規存量業(yè)務(wù)較多，難以及時(shí)完成處置的部分網(wǎng)貸機構，應當于2018年5月底之前完成相應業(yè)務(wù)的處置、剝離以及備案登記工作；
3、對于難度極大、情況極其復雜的個(gè)別機構，最遲應當于2018年6月末之前完成相關(guān)工作。
附件：關(guān)于整改驗收過(guò)程中部分具體問(wèn)題的解釋說(shuō)明
P2P網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作領(lǐng)導小組辦公室
（銀監會(huì )普惠金融部代章）
附件：
關(guān)于整改驗收過(guò)程中部分具體問(wèn)題的解釋說(shuō)明
1．關(guān)于債權轉讓有關(guān)問(wèn)題。
對于債權轉讓是否合規，應當具體問(wèn)題具體分析。為解決流動(dòng)性問(wèn)題，在出借人之間進(jìn)行的低頻次債權轉讓?zhuān)瑧J定為合規；對于開(kāi)展類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或實(shí)現以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權轉讓行為則應該認定為違規；對于由網(wǎng)貸機構高管或關(guān)聯(lián)人根據機構的授權，與借款人簽訂借款合同，直接放款給借款人，再根據借款金額在平臺放標，將債權轉讓給實(shí)際出借人的“超級放款人”模式的債權轉讓?zhuān)捎谄淇赡軐е戮W(wǎng)貸機構虛構標的、將項目拆分期限錯配、直接或間接歸集出借人資金等行為，應當認定為違規；以活期、定期理財產(chǎn)品的形式對接債權轉讓標的，由于可能造成資金和資產(chǎn)的期限錯配，應當認定為違規。同時(shí)，各網(wǎng)貸機構不得以出借人所持債權作為抵（質(zhì)）押，提供貸款。
2．關(guān)于風(fēng)險備付金有關(guān)問(wèn)題。
目前市場(chǎng)上部分機構出于解決信用風(fēng)險的考慮，提取了部分風(fēng)險備付金，這一經(jīng)營(yíng)模式與網(wǎng)貸機構的信息中介定位不符。應當禁止轄內機構繼續提取、新增風(fēng)險備付金，對于已經(jīng)提取的風(fēng)險備付金，應當逐步消化，壓縮風(fēng)險備付金規模。同時(shí)嚴格禁止網(wǎng)貸機構以風(fēng)險備付金進(jìn)行宣傳。各地應當積極引導網(wǎng)貸機構采取引入第三方擔保等他方式對出借人進(jìn)行保障。
3．關(guān)于資金存管有關(guān)問(wèn)題。
網(wǎng)貸專(zhuān)項整治領(lǐng)導小組辦公室委托中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評，測評工作將按照“標準統一、質(zhì)量?jì)?yōu)先、客觀(guān)公正、實(shí)事求是”的原則，嚴格依據《網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管指引》有序開(kāi)展。網(wǎng)貸機構應當與通過(guò)測評的銀行業(yè)金融機構開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)合作。
4．關(guān)于綜合借款成本及“現金貸”有關(guān)問(wèn)題。
各地應當繼續做好對“現金貸”的清理整頓工作，要求轄內網(wǎng)貸機構依照《關(guān)于對“現金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行規范整頓通知》相關(guān)要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，對于繼續撮合或變相撮合違反法律有關(guān)利率規定的借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構不予備案登記。
5．關(guān)于法人及分支機構備案有關(guān)問(wèn)題。
申請備案登記的網(wǎng)貸機構應當為法人機構，在申請登記的同時(shí)，應當將本法人機構的所有分支機構信息報送至本地區網(wǎng)貸整治辦公室，同時(shí)，相關(guān)整治辦公室應當及時(shí)共享相關(guān)信息，并密切配合，共同處置相關(guān)風(fēng)險。
6．關(guān)于線(xiàn)下經(jīng)營(yíng)的有關(guān)問(wèn)題。
對于大規模從事線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)的網(wǎng)貸機構，應當消減淘汰或轉型線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)門(mén)店及人員，清理、摘除相關(guān)標示、標脾、宣傳牌、宣傳單等，不得再在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項目。
7．關(guān)于網(wǎng)貸機構業(yè)務(wù)規?？刂朴嘘P(guān)問(wèn)題。
網(wǎng)貸機構應當持續優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結構，調控自身業(yè)務(wù)規模，在前述要求的基礎上，應當自整改通知書(shū)下發(fā)之日起，實(shí)現存量違規業(yè)務(wù)持續下降，確保不再新增任何違規業(yè)務(wù)。對于存在違反《辦法》規定的十三項禁止性行為以及單一借款人上限的網(wǎng)貸機構，在其相應違規業(yè)務(wù)沒(méi)有化解完成前，各?。▍^、市、計劃單列市）整治辦應當不予備案登記。
8．關(guān)于網(wǎng)貸機構與地方金融交易所合作有關(guān)問(wèn)題。
對于與各類(lèi)地方金融交易所進(jìn)行合作的網(wǎng)貸機構，應當停止合作，存量合作業(yè)務(wù)逐步轉讓或清償，最終于本次專(zhuān)項整治結束之前完成。
9．關(guān)于網(wǎng)貸機構業(yè)務(wù)外包及機構分立有關(guān)問(wèn)題。
轄內網(wǎng)貸機構不得將核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。對于將自身業(yè)務(wù)分割，將原有網(wǎng)貸機構分立為不同實(shí)體的情況，如果其分立出的實(shí)體，只與將其分立出的網(wǎng)貸機構進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的，則應當將分立后的機構視為原網(wǎng)貸機構的組成部分，進(jìn)行一并驗收管理。
10．關(guān)于網(wǎng)貸機構信息披露有關(guān)問(wèn)題。
網(wǎng)貸機構應該繼續完善自身信息披露，于自身官方網(wǎng)站或APP上確實(shí)披露項目風(fēng)險及資金投向，同時(shí)將本法人機構的所有分支機構信息報送至本地區網(wǎng)貸整治辦公室，在本次專(zhuān)項整治結束前，網(wǎng)貸機構應當依據銀監會(huì )發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》進(jìn)行完整的信息披露。
11．關(guān)于網(wǎng)貸機構基礎設施有關(guān)問(wèn)題。
對于缺乏合規的網(wǎng)絡(luò )安全設施的網(wǎng)貸機構，應于本次專(zhuān)項整治結束前，提升安全防護和開(kāi)發(fā)能力，確保系統能夠滿(mǎn)足保護客戶(hù)資金信息安全、防止黑客攻擊和系統中斷等信息科技安全要求。
